疫情之下，大家的保险意识都上来了。最近有好几个朋友让我帮忙做了一下保单整理，整理之后我还是暗自感叹了一下保险业信息不对称的问题。
好多人保险意识相当好，整理起来厚厚一沓，不看不知道，一看吓一跳，保障并不够，保费却不低，还附加了一堆乱七八糟的附加险。
小伙伴自己也是懵逼状态——这都保什么？只记得当初代理人告知啥都保，自己稀里糊涂的就买了。
我实在不忍心告诉她，她的重疾险等于白买，20万额度的单次赔付，价格比市面上50万的终身多次赔付还要贵。
保险，如果不能买对，不如不买。
本文就来聊聊一个好的重疾险通常从哪几个维度来看？
1、重疾多次赔付单次赔付
以重疾赔付次数作为分类标准，重疾险可分为单次赔付和多次赔付：
●单次赔付型重疾险：被保人首次罹患重疾，保险公司按要求给付保险金后，保险合同就终止了。
而因为已罹患过重疾，以后想再买保险，通常会被拒保。
●多次赔付型重疾险：被保人首次罹患重疾，保险公司按要求给付保险金后，保险合同不会终止。如果被保人再次罹患重疾，只要符合条件就能继续获得赔付，直到约定的赔付次数用完。
此外，如果投保的是含有被保人豁免的重疾险，首次重疾后，余期保费就无需再缴纳，同时保障持续有效。
可以见得，多次赔付型重疾险能够避免首次罹患重疾后，无法再投保的风险，就算发生多次重疾也有保障，因为能够豁免保费，也进一步减轻了患者及其家人的经济压力。
那么，人的一生真的有可能发生多次重疾吗？
多次重疾发生的几率和疾病治疗手段、重疾患病年龄、人均寿命等因素息息相关。
从医学的角度来说，重疾治愈率越来越高，但同时易引发其他重疾。
从前很多人认为，确诊重疾，就等于死亡。但随着医疗技术的发展，越来越多的“绝症”可以治愈，或者经过治疗，预期寿命得以延长。
但与此同时，因为治疗手段的局限性、人体机能的变化，以及抵抗力降低，其他重疾接踵而至的几率相当高。
在重大疾病中，癌症、心脏疾病和脑中风是最为高发的。患病后，因为患者自身的身体机能变化，抵抗力下降，这三种重疾还有可能会成为彼此的诱因。
例如癌症患者在治疗初期，发生脑中风的概率非常高。而同时，癌症化疗会对心脏造成不良影响，从而诱发心脏疾病。此外，出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死，致死率相当高。
因此，由于种种原因，患过一次重疾之后，再次患重疾的概率都会大幅度升高，单次赔付的重疾险保障是不够充足的。
2、重疾不分组重疾分组
分组与不分组，有什么区别？
先来讲讲什么是分组，分组主要就是指重疾险会按照疾病的种类来划分2~6组，每组重疾险只能赔付一次，但产品的总赔付次数一般是在2~6次之间。不过每次赔付有一定的间隔期，通常为90天、天或一年。
简单来说，重疾分组等同于把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重疾分成了不同组，同组重疾只能赔付一次，比如A产品涵盖种重疾，规定总赔付次数为5次。
这些重疾分为了5组（ABCDE），若被保险人罹患了A组中的重疾，那么在赔付过后就只剩4次赔付机会了。
但是A组剩余的重疾是不能再赔付了，另外4次赔付机会只能在BCDE这四组中才有效。保险公司之所以分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率。
不分组，重疾可赔多次，且重疾不分组，每种疾病的获赔概率比分组重疾险更高。
换成串串我们会理解的透彻一些，来看图，分组就是中间的那个，一串只能吃一个，吃完就不能再吃了。不分组就是在一锅里，你这次吃一个，下次想吃哪个吃哪个。
3、恶性肿瘤单独分组并且二次赔付
癌症单独分组就是，假设重疾分成了种，癌症是第一种，癌症赔付过后，其他组的99种都是可以再次赔付的，并且癌症可以二次赔付。
同样在分组的情况下，恶性肿瘤单独分组并且可以多次赔付就显得有优势了，很多人都会有这样的疑惑，癌症二次赔付是否真的有必要？——非常有必要！
原因很简单，直接来看几个理赔数据基本就清楚了，以泰康人寿年理赔年报为例，癌症在重疾理赔中占到了大头，尤其是女性癌症理赔，高达83%，男性癌症理赔达到58%，心脑血管疾病占比30%。
恶性肿瘤的理赔率要远高于其他疾病，占比达70%左右，而且发病率呈现越来越年轻化的趋势。
可以看到，除极个别癌症（胰腺癌、卵巢癌、儿童急性淋巴性白血病）的5年生存率有降低外，其他癌症5年生存率均有上升趋势，其中，乳腺癌的5年生存率最高，为83.2%。
与此同时，要特别注意的一点是，随着癌症生存期的增加，根据以往经验，再次罹患重疾或者复发的风险和普通人相比甚至更高。
4、保终身定期重疾
定期重疾险：一般是保障到一个固定的年龄，现在大部分是保障到70岁，也就是说如果购买了保障到70岁的定期重疾险，那么在70岁之前身患重疾就能得到理赔，70岁之后这份保单就失效了。
终身型重疾险：顾名思义就是保终身，在去世之前身患重疾就能得到赔付。
先说结论：预算足够的话，建议保障终身
我们先来看一张图
从图中我们可以看到，70岁以上老人的患癌概率是30岁以下年轻人的倍左右，可以这么说，只要人活着，患大病的风险就会一直有，而且随着年龄变大（80岁前）增长速度极为惊人。
但到了一定年纪，我们总有一天要面对残酷现实。
如果在患病概率最大的阶段没有保障，一旦发生最坏的情况，全部都要自己承担。那时要把积攒了大医院，发生在谁身上都是灾难。
由此可见，重疾险如果能保终身肯定是最好的，能保障人整个一生患大病风险，把重疾险实用性拉到了最大点。
因而，我会建议预算充足的情况下，尽量保到终身。
今天的文章过于干货，总结下来就是，打开保单看看你买的重疾险，是否是多次赔付，是否保障终身，是否花了别人多次赔付的钱买了个单次赔付保额还不太够的重疾？
自己研究不清楚的，欢迎随时联系您身边的保险经纪人，譬如我。
当然，重疾险的产品很复杂，以上几个维度是一方面，还有像等待期长短、是否有豁免、轻症中症和重疾是否共用保额这种看似小细节，实则特别考验重疾险良心的设计，篇幅有限，下次继续~
